В ст. 927 ГК РФ и ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплены две организационно-правовые формы страхования — обязательное и добровольное страхование.
Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т. п. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий — источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование — это страхование в силу закона.
Обязательное страхование как форма организации страхования имеет такую важную особенность, как всеобщность. Она позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом не обязательно, чтобы субъект осознавал наличие своего страхового интереса. Кроме того, способ обязательного страхования позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса. Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.
Помимо названных выше статей ГК РФ и Закона «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», отношения по обязательному
страхованию регулируются также ст. 935 и 969 ГК РФ, которые позволяют
выделить три вида обязательного страхования:
1) обязательное страхование в силу закона;
2) обязательное страхование в силу договора;
3) обязательное государственное страхование.
Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (п. 1 ст. 935 ГК РФ). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.
Обязательное страхование в силу договора — это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (п. 4 ст. 935 ГК РФ). Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога (ст. 31 Федерального закона о залоге недвижимости (ипотеке). Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан и в силу ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования. Подобные требования содержатся и в иных положениях ГК РФ (ст. 637 для договоров аренды транспортного средства с экипажем, ст. 742 для договоров строительного подряда и т.д.).
Обязательное государственное страхование относится к категории
обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые
специфические черты. Среди них:
а) цель такого страхования — обеспечение социальных интересов
граждан и интересов государства;
б) объект страхования — страхование жизни, здоровья и имущества
государственных служащих определенных категорий;
в) источник финансирования — обязательное государственное страхование
осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на
эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального
органа исполнительной власти, которые являются страхователями
по данному виду страхования (п. I ст. 969 ГК РФ).
Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального или других соответствующих бюджетов подлежит страхование жизни и здоровья судьи, народного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны и другие категории работников.
Среди законодательных актов, посвященных регулированию обязательного
страхования, можно назвать следующие:
1) Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих,
граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего
состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников
учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников
федеральных органов налоговой полиции»;
2) Федеральный закон от 24 декабря 2002 г. № 176-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств»;
3) Закон РФ от 19 декабря 1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей
среды», ст. 23;
4) Закон РФ «О милиции», ст. 29;
5) Закон РФ «О внутренних войсках Министерства внутренних дел
Российской Федерации», ст. 43;
6) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности
в Российской Федерации», ст. 19, и др.
Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется на обоих (за исключением личного страхования граждан).
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем в рамках Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», законодательных и подзаконных актов, а также нормативных правовых документов, разрабатываемых Правительством РФ и федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В отличие от обязательной формы при добровольной форме страхование производится только на основе соглашения страхователя и страховщика.
Правила добровольного страхования, определяющие общие условия
и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно
в соответствии с положениями Закона «Об организации страхового
дела в Российской Федерации». Конкретно они определяются при заключении
договора страхования и являются неотъемлемой его частью.
Поэтому, прежде чем подписать договор, страхователь должен самым
тщательным образом изучить условия страхования. Факт заключения договора
подтверждается выдачей страховщиком страхователю страхового
полиса.
Назад | Оглавление | Вперед